两者的根本区别
等额本息把本金和利息揉在一起，摊成一个每月固定不变的月供。开头几年还的大头是利息、本金还得少；越往后利息越少、还本越多，但你每月掏的钱始终是同一个数。
等额本金则是每月还固定数额的本金，再加上当月剩余本金产生的利息。本金一路在降，利息也跟着逐月减少，所以月供前高后低——第一个月最高，往后一个月比一个月少。
| 等额本息 月供 | 约 4,572 元（固定） |
| 等额本金 首月 / 末月 | 约 5,819 / 2,786 元 |
| 等额本息 总利息 | 约 64.6 万 |
| 等额本金 总利息 | 约 54.9 万 |
省利息：等额本金赢
同样的利率和期限，等额本金把本金还得更快，剩下计息的部分更少，总利息通常明显低于等额本息。上面那个例子，等额本金能少还近 10 万。贷得越多、期限越长，这道差距拉得越开。
月供压力：等额本息更轻
代价是等额本金前期月供高。要是你刚买完房，装修、置办家电、家里开销都挤在头几年，等额本金的首月月供可能压得人喘不过气。等额本息每月就一个数、好做预算，更适合收入稳定但前期手头不宽裕的人。
那到底怎么选
- 收入稳、前期现金充足、想省利息 → 偏等额本金。
- 前期开销大、想压住每月负担、看重月供稳定 → 偏等额本息。
- 打算几年内就提前还款 → 两者差距会缩小，先看现金流舒不舒服。
别光盯着「省利息」，也得看首月月供落在不落在你扛得住的范围里。建议用 还款方式对比工具把两种方案的月供和总利息并排算出来，再下决定。
一个常被忽略的点：很多人一听“等额本金省利息”就选它，却没算前期月供——它首月可能比等额本息高出一两千。省不省利息是一回事，前两年的现金流扛不扛得住是另一回事，后者更容易让人后悔。
常见问题
等额本金一定比等额本息省钱吗？
在相同利率和期限下，等额本金的总利息通常更低，因为本金还得更快。但它前期月供更高，要看现金流是否吃得消。
中途可以从等额本息改成等额本金吗？
部分银行允许变更还款方式，但通常有条件和次数限制，需要向贷款银行确认具体规则。
等额本息为什么前期还的几乎都是利息？
因为利息按剩余本金计算，开始时本金最多，所以利息占比高；随着本金减少，本金占比才逐渐上升。
哪种方式更适合提前还款？
两种都可以提前还款，且越早还省得越多。等额本金本身利息更低，提前还款的边际收益略小一些。
这页的等额本息按本金、月利率和总期数用标准摊还公式算出固定月供；等额本金按每月相同本金加剩余本金利息算。组合贷（商贷＋公积金）则按两段各自利率分别计息后合并。结果为估算，实际以银行计息口径和合同为准。
仅供参考，不构成投资、税务、贷款或财务建议。利率、费用与是否获批由银行决定，请在正式报价上核对后再做决定。